区块链技术在中小企业借贷信用风险管理中的应用

发布时间:2017-12-05 16:34:49    点击:

  近年来,区块链技术的研究与应用呈现出爆发式增长趋势,同时也越来越受到国际组织和政府机关的重视。继国际货币基金组织在2016年发布的一篇解释比特币区块链技术文章后,在2016年12月28日我国国务院也印发了《“十三五”国家信息化规划》(以下简称为《规划》),首次正式将区块链技术列为规划项目之一。在金融领域,未来区块链在中小企业网络借贷信用管理中具有较大的应用潜力。

  一、区块链技术的基本概况

  区块链技术,简称BT(Blockchain technology),也称为分布式账本技术,是一种互联网数据库支持。区块链中的“区块”指的是信息块,每个信息块内含有一个特殊的信息就是时间戳。含有时间戳的信息块彼此互联,形成的信息块链条被称为“区块链”。从数据的角度来看,区块链是一种几乎不可能被更改的分布式数据库。这里的“分布式”不仅体现为数据的分布式储蓄,也体现为数据的分布式记录。从技术的角度来看,区块链是多种技术整合的结果,这些技术以新的结构组合在一起,形成了一种新的数据记录、存储和表达的方式。

  该技术最早是比特币的底层技术,本质上是一个去中心化的数据库,其特点是信息公开透明、区块链内信息无法伪造、撤销和篡改以及信息的可追溯性等。

  区块链的公开透明特征是指区块链的运行规则是公开透明的,所有的数据信息也是公开的,因此每一笔交易都是对所有节点可见的;信息无法伪造、撤销和篡改特征是指利用非对称密码原理对数据加密,借助各节点的工作量证明等算法形成的加大计算力来抵御外部攻击以保证区块链数据不被轻易伪造、撤销和篡改;信息可追溯性是指因为区块链技术是采用带有时间戳的链式区块结构存储数据,为数据增加了时间维度,使得数据具有可验证性和可追溯性。区块链技术的部分特征可以为金融机构的中小企业网络借贷信用风险管理中起到至关重要的作用。

  二、区块链技术在中小企业信贷风险管理中的应用

  由于中小企业自身特点,例如企业规模小、企业领导人作用过分突出、财务管理制度不规范、企业可持续经营能力存在不稳定性等,给为中小企业提供信贷融资的金融机构带来了诸如难以保障贷款如期偿还、无法有效衡量企业真实的偿债能力等风险。因此,区块链技术的使用可以帮助金融机构实现在贷前对客户财务信息的自动化审计、企业经营管理行为的监督从而进行风险控制及管理。

  区块链的使用可以在贷前实现对客户自动化审计,从而减小审计风险以及减少审计成本。区块链以其分布式总账特点,可以记录中小企业的每一笔交易,并能记录其来源和去处以及原始依据,这提高了企业记账过程的透明性,使得金融机构在企业贷前的审计进程更快速、更低耗,实现计算机自动化审计,进而减低审计成本。

  在企业经营管理行为的监督方面,金融机构可以通过区块链对中小企业客户进行实时监控。因区块链上信息具有无法被篡改、撤销和伪造的特点,使得区块链上数据是真实可信且终身有效的。与此同时,任何一个新区块的加入都会被同步拷贝到所有区块中,以保证信息的同步性。因此金融机构可以利用区块链,随时发现企业客户的经营异常行为,对企业客户经营管理行为进行实时监控,例如实时关注企业客户的严重负面信息、公安违法信息、法院执行信息、行业新闻等负面信息,实现事前预警,提前防止风险的发生。

  与此同时,区块链技术也存在一定的应用限制。目前,区块链技术仍处于研究阶段,到能真正投入使用还需要很长一段时间。而企业建立区块链不仅需要大量的计算机专业技术人员,还需要耗费大量资金购买和维护计算量、储蓄量大和计算速度快的计算机,这对于中小企业来说很难实现,而大型企业却有一定的实力实现区块链技术。因此,在供应链金融核心企业中推广区块链技术是可行的。这也为核心企业管理其上下游客户提供了可能,同时便于投资者对供应链金融模式中上下游融资企业的信用风险进行监控。(文/杨琬)