“校园贷”恶性事件频发 聚焦大学生信用体系建设

发布时间:2017-11-24 16:04:50    点击:

  2016年3月新学期刚刚开始,河南某高校一名大学生从校园贷款平台获贷用于赌球,最终因无力偿还高达几十万元的债务而跳楼自杀,这是由“校园贷”引发悲剧的一个极端案例,除此之外,近一年还有很多校园贷恶性事件见诸报端,一度让风靡大学校园的“校园贷”备受热议。大学生群体真的能够承受“校园贷”之重吗?面对蜂拥而至的“校园贷”项目,大学生能否自控过度的消费欲望?本文针对这些问题对大学生信用建设提出解决方案。

  一、校园贷款平台市场

  各大银行早在2002年开始面向在校大学生提供信用卡业务,但是随着大学生逾期还款率不断上升,过度透支现象严重,使得银行难以承受极高的信用风险,最终银监会在2009年作出声明:银行不得向未满18周岁的学生发放信用卡,一部分银行随之向在校大学生关闭了信用卡办理业务的大门,另一部分银行也提高了大学生信用卡申请标准。但是近年来互联网金融发展迅速,从中国人民大学信用管理中心2015年撰写的《全国大学生信用认知调研报告》获悉:在所调查得全国252所高校的近5万大学生中,8.77%的大学生会使用贷款来弥补资金短缺,其中网络贷款几占一半。互联网公司非常看重高校市场,国内自2013年起,开始大量涌现校园贷款平台,目前全国已有上百家从业平台面向在校大学生提供校园贷款业务,竞争非常激烈。以知名平台“名校贷”为例,通过搜索其主页可以直观了解到学生贷款相关数据信息,近期贷款申请人数已超过156万,申请贷款额度从3000元至25000元不等。

  P2P网络贷平台主要以两种方式为大学生提供“校园贷”服务,一是直接为大学生提供信用贷款,如名校贷、我来贷等平台;二是与分期购物平台合作,如:任分期、分期乐、趣分期平台,淘宝、京东电商平台信用消费。且据专家介绍,校园贷款平台90%的信贷交易业务来源于学生分期消费。

  二、网络信贷中大学生失信行为

  大学生有着强烈的消费欲望,但又没有固定收入,缺少资金来源,作为借贷者他们缺乏足够的偿还能力,违约风险极高。大学生在网络信贷中的失信行为主要表现在:

  (一)借款申请过程中存在欺骗行为,如在填写贷款资质(包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息)时,提供个人虚假信息,蒙混过关。

  (二)贷款到期不还,恶意拖欠甚至逃债,将金融风险转嫁给互联网金融机构。

  (三)冒用他人的个人信息及家庭信息,在多个网络信贷平台申请贷款,骗取贷款。

  三、原因解读

  (一)体制机制不健全

  当前互联网金融发展迅速,各种体制、机制尚未健全,跟不上消费金融市场的需求,尤其是国内大学生信用制度建设滞后,满足不了“校园贷”市场对它的需求,滋生了大学生许多失信行为,例如:贷款资质造假、冒用他人信息等;“校园贷”市场缺乏科学的风险控制体制,部分网络贷款平台风控能力较弱,贷款门槛较低而授信额度高,甚至仅凭学生证即可办理贷款,存在贷款人资质、偿还能力等信息真实性审核不严格的情况,出现很多纰漏,无形中增加了互联网金融公司的风险。

  (二)监管主体缺失

  “校园贷”市场主体治理结构及其内部监督管理体系尚未健全, P2P目前是由银监会来监管,但是下发的是意见性的文件,并且还没有正式实施,尚未正式监管;借贷方面问题,按照《合同法》等相关法律上的一些规定执行监管;总体来看,目前的监管主体是缺失的。

  (三)信用信息披露欠缺

  部分网络贷款平台在向贷款人提供贷款服务的过程中没有及时完善其信用记录和建立其信用档案,更没有注重其信用信息披露,放贷平台之间缺乏信息共享,不能对贷款人的整体信用评级。对于不诚实的贷款人,不良行为容易隐藏,失信成本低,缺乏失信贷款人约束力,导致放贷平台重复授信,不仅加大了金融风险,更助长了大学生过度消费、恶性超前消费。

  (四)大学生信用意识薄弱

  作为正常的金融服务活动,“校园贷”在带动金融经济发展的同时,为广大在校大学生解决资金方面的燃眉之急,提供了生活便利。但是面对这种唾手可得的便利与内心无法自控的消费冲动,大学生缺乏信用意识,尽管“校园贷”具有高达20%到30%的实际年利率,也让其无暇顾及而冒着失信风险选择申请贷款,没有考虑网络信贷平台上的不良记录是否影响今后的个人信用。

  (五)信用教育普及程度低

  我国没有建立有效且完善的大学生信用管理体系,针对目前大学生普遍信用意识不强的状况,缺乏对其进行信用教育,使得大学生不能对自身的行为进行约束,价值观扭曲,难以引导其建立诚信意识。

  四、大学生信用建设

  (一)完善大学生信用管理制度

  政府及相关监管部门应该形成和出台相关法律法规,以法律法规的形式对大学生信用管理模式、合法权益、失信行为的责任等做出明确的规定。其次,建立健全不良行为公示制度和“黑名单”制度,建立奖惩机制,加强大学生信用监管。再次,完善大学生征信机制,健全信用信息交换、共享及使用制度,使得大学生的信用信息在各校园贷款平台之间能够互通,避免问题的发生。

  (二)推进信用信息产品使用

  在大学生信用建设中推广使用信用产品(信用报告等),实现大学生信用记录全覆盖。网络校园贷款平台可以将信用报告作为审查大学生贷款资质的重要依据,对贷款申请人开展信用审查,同时也对借款审批的各个流程进行约束,确保其信用记录真实、有效,决定着信用额度等各类金融服务的水平。

  (三)建立信用档案

  依法记录、完善和整理大学生信用信息,建立大学生信用档案, 并定期进行相应信用动态监测,构建贷款人诚信信息管理平台,完善其信用信息公开,公示诚信贷款人,曝光不诚信行为,实现放贷平台之间信用信息互联互通共享,使大学生的失信行为影响其今后的借款申请。

  (四)制定奖惩机制

  实行联合惩戒。对守信大学生进行激励,公示其名单,并在提供网络平台贷款服务的过程中,实行合理程度的便利措施,进行优先办理、授信额度增加、贷款利率优惠等相关政策倾斜;对失信大学生进行惩戒,将其失信行为列入信用记录和黑名单,依托信用信息公共服务平台,对大学生行政处罚信息和严重失信行为进行公示,约束其信用交易、信用消费等涉信行为,并对严重失信者实行“校园贷”禁入。

  (五)加强信用教育建设

  消费金融市场监管部门应当结合自身的定位和特点,有针对性地持续开展各种形式的信用宣传普及诚信教育与培训主题活动,倡导诚信道德规范,充分发挥电视、广播、报纸、微信、微博等媒体的宣传作用,普及诚信文化理念,促进大学生诚实守信,提高个人信用意识。(文/王思颖)