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专题研究

物联网下的供应链金融发展研究

发布时间:2018-06-21 10:32:37    点击量:

  IBM前首席执行官郭士纳曾提出一个重要的观点--“十五年周期定律”,该定律认为计算模式每隔15年发生一次变革。1965年前后以大型机的诞生为标志,1980年前后以个人计算机的普及为标志,1995年前后则发生了互联网革命。而在当下的“十五年”,一场新的变革正悄然兴起,那就是“物联网”。物联网被称为继计算机和互联网之后的第三次信息技术浪潮。而在此次基础上发展的物联网金融可从时间和空间两个维度上全面感知实体行为、识别实体价值,促进金融服务于实体经济,从而提升金融信用风险防范水平,同时也为群众生活带来便利。

  一、物联网与供应链金融的基本概念

  (一)物联网概述

  物联网是新一代信息技术的重要组成部分,也是“信息化”时代的重要发展阶段。其英文名称为“Internet of Things(IoT)”。顾名思义,物联网就是物物相连的互联网。这层网络包含两个层面的含义,一个是物体之间相互关联的网络,另一个层面是将物联网的用户与各个具体的物体之间进行互联,从而建立一个信息交换和分享的平台,便于实现对相关物体的实时跟踪。

  (二)供应链金融概述

  中小企业在我国国民经济中发挥的作用不可小觑。如今,融资难、融资时效长已经极大地制约了中小企业的发展。在供应链产品设计过程中,通常会突出核心企业的参与作用,核心企业在供应链中处于强势地位,能对供应链条的信息流、物流、资金流的稳定和发展起决定性作用,相比之下,上下游企业则处于劣势地位。供应链金融的出现将供应链上的核心企业和它的上下游配套中小企业当成一个整体,并为其链条中的某个环节或全链条提供定制化的资金支持和物流服务,把握单个企业的不可控风险及供应链企业整体的可控风险。通过立体渠道获取各类信息,为供应链上的协同公司设计出更为科学的融资解决方案(见图1)。

  二、物联网下供应链金融的发展优势

  供应链金融作为一个新生产物,在市场竞争中的作用日益凸显。在传统供应链金融模式下,核心企业一般只掌握其直接上下游企业的相关经营数据,如果整条产业链上的参与主体都加入物联网的数据平台,则可使其获得更大量的真实数据以及更快捷的经营操作行为。供应链金融在物联网的驱动下将会有进一步的发展。

  从供应链金融的服务范围来看,原有的模式虽然也是以核心客户为中心向企业上下游延伸,但还是存在一定局限性。在物联网的支撑下,企业呈现网络交叉式发展,更加有利于资源配置与信息共享。新型的供应链金融模式也将会开发更多的潜在市场空间,从而扩大其服务范围。

  从成本控制方面来看,主要体现在信息获取成本以及人力资源成本的减少。物联网技术的引入,不仅可以代替人工对企业进行实时监管的追踪而产生的信息获取成本,也降低了处理某些业务时外派人员的必要人工成本。相较于传统供应链业务,这种管理模式不仅节约成本,提高效率,还在一定程度上降低重复抵押等风险。

  从贷款审批速度方面来看,物联网能够辅助银行或其它融资平台进行信用调查。传统过程中,银行业务受理审核时间至少需要五个工作日,流程内的实际工作均需要相关专职人员处理,许多信息不对称的情况会拉长审批时间。新型的供应链金融模式能够使银行掌握大量企业资金流、产品流以及物流的相关信息,提升贷款放款以及贷后跟踪管理的效率。

  从提升金融风险防范水平来看,物联网的优势体现在完善信用体系建设以及增强信用管理能力等方面。在信用体系建设方面,新型的供应链金融模式可利用物联网技术,对企业的各项经营、交易等行为进行实时追踪,并进行详尽的记录,从而建立一个覆盖面更广的信息数据库。金融机构以及个人均可以通过此数据库全面掌握企业信息与市场概况,从而进行客观评价和合理决策。

  在信用风险方面,传统金融业务中,主要是通过对企业的经营规模、财务报表、抵押物等信息进行核查,同时结合评级机构的评级报告来评价企业的信用风险。但在实际业务操作中,由于动态信息的不断变化,无法对每一笔业务订单都进行考核。而物联网的应用能够实现对企业的动态跟踪,在第一时间掌握企业最新动态,从而更加准确地计算企业授信额度,防范信用风险。

  三、物联网金融存在的问题

  将物联网技术引入供应链金融业务可以在一定程度上降低传统供应链所具有的风险,但由于物联网技术的数据收集与信息跟踪均依赖于以互联网为基础的物联网信息系统,因此也可能会引入一些其它互联网相关风险。

  一是数据安全与隐私泄露问题。由于物联网技术的应用,使得供应链条中相关企业信息高度集中与融合,部分企业出于成为数据寡头的商业目的会借助各类技术收集个人隐私信息,信息共享平台上的个人信息将无法受到安全保障。

  二是数据歧视问题。物联网技术的应用将会把人和物的信息都通过数字形式进行量化显示,大量的信息被采集并进入数据库,有可能会导致一些企业利用空隙根据客户自身偏好、行为模式和资金状况等信息对其进行针对性的营销,如针对财务困难用户或老年人提供能力范围外的或不合理的金融服务。

  金融的核心支撑是信用体系,物联网变革了过去的信用体系,建立了客观信用体系,实现了资金流、信息流、实体流的三流合一,不仅在一定程度上减少了供应链上下游企业的信用风险问题,同时也解决掉了部分中小企业贷款难的问题。(文/杨培)