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专题研究

共享单车企业信用危机下的押金风险防御机制探索

发布时间:2018-05-30 15:03:46    点击量:

  作为城市慢行系统的模式创新,共享单车值得发展。但是,发展过程中的问题应该得到及时解决,才能让它发展得更好,其中就包括押金安全问题。继悟空单车、3Vbike、町町单车“跑路”之后,最好骑的小蓝单车也于近日被曝解散,人去楼空戏码再次上演。共享单车竞争淘汰赛加快,随之留下的是空荡的办公楼、杂乱弃置的维修点、堆积的破败车体、迟迟未退押金的用户的不安等待……

  据《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2017年6月,共享单车用户规模已达到1.06亿。按用户平均超过百元押金估算,整个共享单车行业的押金总数或已超过100亿元。那么,当共享单车企业接连倒闭的时候,问题出现了,押金怎么退?关于押金的使用和退还,目前业内还没有明确的监管办法。随着共享单车规模的日渐庞大,由此引起的社会质疑与暴露的实际危机,不得不让我们对共享单车行业背后的风险隐患引起重视,解决押金监管问题的迫切性越来越高。

  因此,针对目前共享单车押金难退这一普遍现象,通过揭示共享单车企业面临的实际问题、隐藏的信用危机,以及共享单车用户的担忧,借以分析共享单车行业发展的未来趋势,以期从共享信用信息与变革监管方式角度,为共享单车行业健康发展、消费者资金安全、共享经济潜在风险及社会信用体系建设等研究工作带来有益思考。

  一、共享单车押金难退还,企业显现信用危机

  随着酷骑单车、小蓝单车、小鸣单车、町町、3Vbike、悟空单车等六家单车企业的相继倒闭,单车使用者对押金问题产生质疑,共享单车押金安全问题引起人们普遍关注。虽然去年11月15日,刚刚倒闭的小蓝单车宣布与拜客出行达成战略合作,拜客出行将会全权代理小蓝单车未来的运营,但小蓝单车用户退押金难的状况目前仍未有缓解。舆论从“小蓝单车之死”观察共享单车行业的最新发展动向,认为行业淘汰赛加快,洗牌期已经提前到来,而共享单车“烧钱创业”、“以高额押金维系现金流”的商业模式也暴露出重重隐忧。共享单车企业的信用危机正在显现,共享单车企业遭到质问,用户押金去哪了?企业还有能力进行偿还吗?

  共享单车企业利用押金的“中介”作用,保障自身利益。共享经济本质上是弱化“所有权”,强调“使用权”。无论是资源还是技能,对于所有者而言,由于其私有化而没有被充分利用,因而在如今共享经济的框架下就有了更为广阔的价值。但共享经济也需要承担社会化过程中的信用成本,也就是它必须通过制度设计来规避有道德风险的个人“搭便车”的行为,在这种情况下,押金则成为所有者的重要砝码。

  共享单车企业将吸纳的押金沉淀下来形成了资金池并对其进行使用。对大部分单车企业来说,这部分资金一般被用来日常运营。单车的投入与维护需要大量资金,融资成为保障单车企业持续经营的关键渠道。但融资存在风险,一旦融资不到位,用户挤兑押金,就会出现企业的资金链断裂,无法按期退还单车用户的押金,使企业陷入信用危机。

  共享单车企业若无法如期退还押金,将承担违约责任。共享单车企业与消费者一旦签署了合同,就相当于建立了债权债务关系,在合同期限内共享单车企业对这部分资金的处置形式我们无法获知,资金安全性目前亦没有明确规则予以保障。但一旦合同失效押金却未退还,共享单车企业则应承担违约责任,甚至在法律上还会涉及刑事风险。

  如果不能规范共享单车企业押金使用行为、解决单车用户押金难退问题,就意味着消费者将分担这场共享浪潮的潜在风险,甚至部分消费者要为其导致的危机埋单。

  二、押金为企业保驾,谁为消费者权益护航?

  共享理念本是提倡闲置资源重组与整合,使得资源配置达到最优状态,共享各方以不同形式获益。共享单车就是凭借这一理念,充分利用城市因经济高速发展而带来的自行车出行萎靡状况,倡导最大化的利用公共道路通过率、低碳出行、强健身体。但其实质是一种新型的交通工具租赁业务——自行车租赁业务,租金是共享单车企业的主要收入源。共享,要讲求双方权利相等,共同受益。

  在共享经济的语境下,押金的法律性质是什么,它归属于谁,如果遭受损失权利人应当如何救济?“押金”行为被视作为消费者行为作担保,降低了企业经营风险,减少了因用户对单车的不当使用行为给企业造成的损失。但是,众所周知,P2P 网贷平台发展初期频频出现跑路和诈骗事件,主要原因就是中间资金账户缺乏监管,致使 P2P 平台拥有很大调配权,最终促使央行出台第三方资金托管机制弥补漏洞。目前共享单车的押金监管同样权责不明,共享企业实际上也拥有相当自由的资金调配权,风险也就不言而喻。具体来说,当用户首次使用共享单车时,都需要在共享单车软件中注册并缴纳99元-299元不等的押金。据百度数据披露,一辆单车投放于活跃用户比大约在1:100。以“摩拜单车”每人首次299元的押金计算,一辆单车身上可以“绑定”近3万元押金。根据公开资料,摩拜单车早期每辆车的成本在3000元左右。并且,由于单车用户平时使用单车时往往次数多、时间短,所以很少会在每次使用完单车之后把这部分押金取出来,即便有这样的需求,在人数足够多的情况下,提取的比例也符合大数法则从而非常稳定。因此共享单车企业可以依靠收取押金的方式形成一个金额十分可观的“资金池”。并且,目前共享单车行业并未形成清晰的盈利模式,有了P2P 行业的前车之鉴,单车企业对这笔资金的使用确实会触发社会舆论的不安与质疑。

  由此可见,押金在单车企业与用户之间并不能起到平衡权益的作用,而只是保障了单车企业一方利益。由于共享单车行业发展迅猛,当前行业规范、监管力度尚不完善,共享单车企业的押金行为会给用户带来不可预见的资金风险。押金为用户行为担保,那么,谁来为企业行为担保?共享单车行业亟需一场平衡单车企业与单车用户双方利益、保障用户押金安全、促进共享单车行业健康发展的经营模式变革。

  三、由押金“去中介”到信用“再中介”的转型

  共享经济与传统经济的对比如图,总体上看,从传统经济模式到共享经济模式,其本质是一个“去中介化”和“再中介化”的过程,与社会化分工过程中社会组织间关系的变化相同。

  去中介化是指在传统供给模式下,商业组织通过高度组织化整合服务提供者,并向用户提供标准化的商品或服务。用户与最终消费者间是通过商业组织联系在一起。共享经济的出现打破了劳动者和消费者对商业组织的依附,他们可以直接建立连接。

  延伸至共享单车行业,单车企业与用户之间的中介是“押金”, 在传统押金收取模式中,使用标的与押金是一对一的关系,用户终止服务,押金就直接退还;而在共享单车行业中,这种对应关系是一对多,为了方便下次使用,消费者并不会每次及时申请退还押金,单车企业也不会主动退还,因而造成押金的大量沉淀。这种对应关系,使得共享单车的押金收取模式产生了金融属性。有金融属性,就潜藏着金融风险。随着共享单车的日渐普及,市场饱和点或许将日渐明朗,激烈的竞争注定将有共享单车企业被淘汰出局,押金的风险就更高了。

  值得庆幸的是,目前大数据和互联网技术的发展开辟了另一条通道——共享单车与互联网企业“大数据”信用风险识别的结合。收取押金的行为是企业处于信用体系尚不完善情形下的传统方法,随着互联网和信用社会的发展,押金或可被信用全面替代,通过互联网机构强大的信用数据信息对共单车使用者进行区分,令押金不再成为唯一砝码。因此,要进行押金“去中介”转型,在单车企业与用户间建立一种相对平衡 “信用中介”关系。

  四、 “信用+监管”双向约束机制保障用户押金安全

  共享经济的基础是社会信用,而社会信用又是在“重复博弈、信息积累、优胜劣汰”的过程中逐步建立起来的。因此,从总体上看,共享经济有利于增进人与人之前的信用,但这并不意味着每一时点、每一笔交易中的信用都是可靠的。尤其是在信任建立初期,由于缺乏有效的信息积累,供求双方的信用度无法甄别,这时很有可能发生主体利益受损事件,而目前这些事件的责任承担主体并不明确,无法充分保障受损方利益。由此,为应对共享单车押金风险,在行业发展初级阶段,各项行业制度与法律监管尚不完善的情形下,信用通道与行业监管之门应双双开启。

  由押金“中介”向信用“中介”转型的过程中,共享单车企业利用与互联网平台合作的优势已经显现。利用消费者行为“大数据”对用户信用进行区别的芝麻信用,通过引入保险、运营鼓励等多种方式,推动更多商家向信用好的用户免收押金。截至2017年11月,芝麻信用已与包括小蓝、ofo、永安行、优拜在内的17家单车企业合作,为4000多万用户提供免押骑行服务,累计免除超过60亿元的押金。通过芝麻信用免押金,不仅用户能够安心享受“共享”的体验,单车企业也体验到信用对用户行为的约束效果,企业资损得到降低。

  同时,监管部门发布行业监管条例及实施办法,共享单车新政出台,规范化运营成为行业趋势。今年8月,在《交通运输部等10部门关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》中明确规定,要加强用户资金安全监管。依照该规定,企业对用户收取押金、预付资金的,应严格区分企业自有资金和用户押金、预付资金,在企业注册地开立用户押金、预付资金专用账户,实施专款专用,接受交通、金融等主管部门监管,防控用户资金风险。

  基于以上分析,社会信用产品创新与行业法律监管的持续发力,无疑将成为现阶段制约单车企业和用户行为、平衡双边权益的有效保障。虽然目前还无法对社会信用产品对识别使用人信用资质有效性的强度,以及互联网企业掌握的大数据对预防信用风险的有效程度进行明确回答,但在可预见的将来,大数据和技术替代“押金”去降低社会信用成本,将成为一个难以阻挡的趋势。从社会信用体系建设发展的当前状态来看,通过有效推动及实施“信用+监管”的双向约束机制,可以引导发展尚不成熟的共享单车行业走上信用之路,规范单车企业的竞争、发展,约束共享单车行业由目前相对的无序扩张的阶段向精细化竞争阶段逐渐过渡,增强共享用户的消费信心,促进共享经济成为经济社会发展新动能。(文/ 贾亚男)